10月8日起个人住房贷款利率新政全面执行 对买房人会有什么影响？

10月8日起，商业性个人住房贷款利率正式“换锚”，新发放的商业性个人住房贷款利率，以*近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

8月25日，央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》（以下简称《公告》）称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以*近一个月相应期限的贷款市场报价利率（简称 LPR）为定价基准加点形成。

商业性个人住房贷款利率将由“基准利率×（1+浮动比例）”正式变成“房贷利率=LPR利率+加点”！

9月20日的LPR报价:1年期LPR为4.20%，较上一次报价降低5个基点；5年期以上品种维持在4.85%！

深圳招行首套房新利率上浮，北京、杭州等多城加点方案曝光

据人民网10月5日报道，目前，全国范围内的房贷利率“换锚”正在有序推进。各地金融机构正加快系统改造，一部分地区房贷利率正在逐渐切换到“新版”，近期逐步落地。根据稍早前消息，目前至少已有13个省市部署了个人住房贷款利率定价基准的转化工作。

深圳

招行深圳确认“试水”LPR房贷利率！首套房新利率上浮

自9月5日起招行深圳地区部分房贷业务利率已经挂钩LPR，执行利率为首套5.15%、二套为5.45%，而此前首套利率为5.145%、二套5.39%。向招商银行深圳分行的工作人员求证，得到肯定的答复，一些研究机构也证实了这个消息。从利率表来看， *新贷款期限5年（含）以内及5年以上的首套、二套房贷款利率一致，执行利率同为首套5.15%、二套5.45%，较原首套及二套利率分别高出0.005%和 0.06%。

如果贷款100万元，按照30年等额本息的方式进行还款，那么整个贷款期限的利息比此前分别多出1108.85元（首套）、13497.03元（二套），平均到每月则多出3.08元（首套）和二套37.49元（二套），利息的变化不大。

北京

2019年10月8日，北京迎来个人住房贷款利率新旧政策的变换时点。

首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。执行新政后，首套房贷款利率较之前提升了0.01个百分点，二套房贷款利率提升了0.02个百分点。

南京

据悉，苏州已有多家银行已经制定好了加点的利率方案，南京目前的主流方案是：

首套房贷"LPR+80个基点"，相当于4.85%+0.8%=5.65%，

二套房贷"LPR+105个基点"，相当于4.85%+1.05%=5.90%！

而目前南京市场主流的首套利率15%，也就是房贷利率是5.635%，二套房利率上浮20%，即房贷利率是5.88%。

杭州

据杭州媒体报道，杭州目前已有多家银行公布了房贷利率的加点方案。

杭州建行新房首套房在*新的LPR报价上加65个基点，二套加85个基点，商贷和组合贷一致。

杭州招商银行的加点方案也已经确定，其中首套房加54个基点，二套房加79个基点，即首套房房贷利率为5.39%，二套房为5.64%。

中信银行首套房贷利率与二套房贷利率分别加55个基点和80个基点，即为5.4%和5.65%。

苏州

2小幅上涨！苏州多家银行加点新规曝光！

据时代周报报道，苏州已有多家银行房贷执行LPR利率。

而目前苏州各家银行首套房贷利率普遍上浮25%起。也就是说苏州的房贷利率高于10月8日国家要求的*低标准（首套利率不得低于4.85%，二套利率不得低于5.45%）。

所以根据已经执行新政的几家银行来看：挂钩LPR后利率变化不大！

老版首套房房贷利率的算法：基准利率4.9%*（1+25%）=6.125%

新版首套房房贷利率算法：LPR（贷款基础利率）+BP（基点）

按照招商银行、邮政银行首套房为例，

老版的算法是——4.9%*（1+25%）=6.125%；

新版的算法是——4.85%+128个基点（BP）=6.13%。

算下来，房贷利率有略微上涨，但是整体变化不大！

对买房人会有什么影响？

那么，利率和LPR挂钩之后，对于买房人影响大吗？视情况而定！

1、已办理的房贷会受到什么影响？

位于北京CBD的某股份制银行网点相关负责人谈到：“已经按揭贷款的人，至少在今年12月31日之前，利率按照原先合同约定执行，折扣或者上浮都不变。明年1月1日，如果银行政策有变化，也肯定会打电话通知到客户。”他还说：“我自己也有房贷，比较了一下，按LPR加点后的利率和原先的利率相比，基本没有变化。”

上述大行浙江地区二级分行负责人表示，10月8日为定价基准转换日，该日期之前的存量个人房贷业务仍按原合同约定执行。存量房贷的确定标准有两个：一是已发放的贷款；二是在10月8日前与该行已签订借款合同并生效，但未发放的贷款。

江苏某农商行人士则提到，LPR执行后，个人住房贷款还可以选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。她表示：“具体方式看客户选择的中介，既可以采用固定利率，也可以采用LPR。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变。”

2、对于10月8号以后买房人来说，由挂钩的LPR利率每月都会更新，房贷利率将会经常变化！

但是从现有试水加点新规来看，实际执行利率也和之前变化很小，短期的波动不可避免，但应该都在用户的心理接受范围之内。

3、区别在未来，如果是降息周期，那新规则合适，随着LPR利率下浮，享受到更低的利率。如果是加息周期，那就正好相反。

“换锚”后房贷利率是升是降？

根据融360大数据研究院的监测数据，8月全国首套房贷平均利率为5.47%，二套房贷平均利率为5.78%，均已连续三个月上行。

兴业研究宏观分析师郭于玮告诉记者，虽然新的房贷利率通过LPR为定价基准加点形成，不过根据*新测算，目前跟原先用贷款基准利率加点形成的利率相差不多，短期来看不会有太大变化。

“但是更长时间来看，LPR利率存在调整的可能性，而贷款基准利率更加僵化，因此以LPR为基准形成的房贷利率，未来浮动的可能性更大。”郭于玮进一步解释，现在居民贷款是一般是每年做一次重新定价，未来如果LPR调整更加频繁，那么半年重新定价或者按季重新定价的比例有可能提升。

东兴证券分析师罗四维预计，未来个人房贷利率上行趋势将延续，主因是房贷额度上半年投放较多，下半年额度不足。分地区来看，不同城市房贷利率将由房贷供求和“一城一策”调控所决定。

融360大数据研究院分析师李万赋指出，一方面，LPR新机制的出台是为了降低实体经济融资成本，未来下行的概率较大，重点还是支持实体经济、引导资金向小微企业等倾斜；另一方面，对于房贷来说，大方向仍然是避免干扰房地产政策的执行，即使LPR下行，银行也会通过改变加点基数保证短期内房贷利率的基本稳定。

来源：深圳楼市情报、中国证券报、证券时报网、时代周报、人民网等